Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?

Een hypotheek zonder eigen geld is over het algemeen moeilijk te realiseren, maar is niet geheel onmogelijk!

Voor een aankoop van de woning krijg je maximaal 100% marktwaarde gefinancierd en de bijkomende financieringskosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopsom.
Tevens is overbieden (vooral in de grotere steden) steeds vaker nodig om in aanmerking te komen voor de woning die je zo graag wilt aankopen.

Meer weten over het kopen van je eerste woning?

Eerste woning kopen

Hoe kun je er voor zorgen dat de inbreng van eigen geld zo laag mogelijk is? Lees hier over 4 zaken die van invloed zijn op de hoogte van het in te brengen eigen geld:

  1. Marktwaarde van de woning
  2. Financieringskosten
  3. Overbieden
  4. Onder de vraagprijs aankopen

1. 100% marktwaarde

Sinds 2018 krijg je niet meer gefinancierd dan 100% van de marktwaarde van de woning. De eventueel aan te kopen woning zal getaxeerd worden door een makelaar en uit het taxatierapport blijkt de marktwaarde van de woning. Het bepalen van de marktwaarde is van meerdere factoren afhankelijk:

  • economische tijden
  • prijsonderhandeling
  • verkoopprijs soortgelijke woningen in de buurt
  • enz.

De marktwaarde is dus erg belangrijk voor de hoogte van de inbreng eigen middelen. Hoe hoger de marktwaarde ten opzichte van de hypotheek, hoe minder eigen geld je nodig hebt. Bij een goede prijsonderhandeling en een hogere getaxeerde marktwaarde vergroot je de kans op een hypotheek zonder eigen geld.

HYPOTHEEKRENTE OP



Actuele hypotheekrente:

2. Financieringskosten

Indien je overgaat tot het aankopen van een bestaande woning heb je tenminste te maken met de bijkomende financieringskosten (kosten koper). De hoogte van deze kosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopsom van de woning. De financieringskosten zijn opgesplitst in de volgende kosten: overdrachtsbelasting, (eventueel) NHG premie, advies en bemiddeling, taxatie en notaris.

Voorbeeld: Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €160.000 – Marktwaarde: €160.000. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €160.000. Vervolgens betaal je 6% financieringskosten over de koopsom (€9.600). Dit bedrag zal je dan uit eigen middelen moeten voldoen. Een hypotheek zonder eigen geld is in dit geval niet mogelijk.

3. Overbieden

Overbieden is het onderhandelen over de aankoopprijs boven de vraagprijs. Indien de makelaar de marktwaarde van de woning niet hoger waardeert dan de vraagprijs, zal het verschil tussen de vraagprijs en de hogere aankoopprijs uit eigen geld voldaan moeten worden. In combinatie met de financieringskosten kan dit dus behoorlijk oplopen!

Voorbeeld: Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €165.000 – Markwaarde: €160.000. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €160.000. Vervolgens betaal je het overgeboden bedrag (€5.000) en de 6% financieringskosten over de koopsom (€9.900) uit eigen middelen. Dus €5.000 + €9.900 is totaal € 14.900 eigen geld.

4. Hypotheek zonder eigen geld: onder de vraagprijs aankopen

Ben je goed in onderhandelen en krijg je de kans een woning aan te kopen onder de vraagprijs? Heeft deze woning daarnaast een hogere marktwaarde dan de vraagprijs? Dan is de kans groot dat je een aankoop kan doen met een hypotheek zonder eigen geld!

Voorbeeld: Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €157.000 – Marktwaarde: €166.420. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €166.420. Vervolgens betaal je 6% financieringskosten over de koopsom (€9.420) en dit bedrag valt binnen de hypotheek.

De koopsom plus de financieringskosten zijn gelijk aan de marktwaarde van de woning (€166.420). In dit voorbeeld heb je dus geen eigen geld nodig om een eigen woning aan te kopen. In dit geval realiseer je dus een hypotheek zonder eigen geld.

Wel spaargeld maar niet voldoende

Het kan best zijn dat je nu een huurprijs betaald van €900 en dat een bruto maandelijkse hypotheeklast inclusief aflossing voor een soortgelijke woning ongeveer €650,- bedraagt. Dit is een behoorlijk verschil in de maandlast en je bouwt vermogen op door middel van de aflossing.

Kom je geld tekort voor de aankoop? Geef dan niet te snel op. Praat er over binnen je familie en met vrienden. Wellicht kunnen zij je financieel ondersteunen. Door middel van een schenking binnen de fiscale grenzen liggen mooie alternatieven.

Tevens kun je kijken naar een persoonlijke lening. Dit is wellicht niet de meest ideale oplossing gezien het verlagen van de maximale hypotheek op basis van het inkomen en de BKR registratie, maar als het om een relatief klein bedrag gaat kan het uitkomst bieden.

Conclusie

Het onderhandelen van de aankooprijs, in combinatie met het bepalen van de marktwaarde van de woning, zal grotendeels bepalen of een hypotheek zonder eigen geld wel of niet mogelijk is.

Over het algemeen heb je eigen geld nodig, maar hoeveel is dus afhankelijk van meerdere factoren. Om al deze factoren vooraf helder te hebben is de rol van een onafhankelijke hypotheekadviseur van belang.

Deze adviseur kan redelijk goed vooraf inschatten hoeveel eigen geld er benodigd is voor de aankoop van een woning. Er is vaak meer mogelijk dan je vooraf denkt. Laat je geheel vrijblijvend informeren over de mogelijkheden en kom in contact.

Bekijk vrijblijvend je mogelijkheden: