Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een geldbedrag dat je leent om een woning te kunnen kopen. De geldverstrekker vraagt over het geleende bedrag rente. Ook wil ze zekerheid over het geleende geld. Deze zekerheid wordt gegeven door de verstrekker het recht te geven jouw woning te verkopen op het moment dat je de benodigde kosten niet meer kunt opbrengen. Jouw woning is in dit geval het onderpand. De manier waarop je het geld terugbetaalt wordt de hypotheekvorm genoemd, de periode waarin je het terugbetaalt is de looptijd.
Hoe werkt een hypotheek?
1. Vaststellen hoofdsom
Om een (maximale) hypotheek aan te vragen zijn 3 zaken onderliggend van belang:
- Benodigde hoofdsom hypotheek(bedrag);
- Inkomen t.o.v. de rentevast periode;
- en verplichtingen vanuit de BKR.
Om de benodigde hoofdsom te kunnen krijgen zal het inkomen t.o.v. de rentevast periode en BKR verplichtingen bepalend zijn of je de gevraagde hoofdsom wel of niet financieel verantwoord kan krijgen. Over het algemeen kun je meer lenen bij een lagere hypotheekrente en geen BKR verplichtingen (leningen, roodstand bank, creditcard, mobiele aflosverplichting, auto lease). Tevens zal de looptijd van de hypotheek en de afloswijze van invloed zijn op de hoofdsom.
2. Renteaanbod
Vervolgens kun je een renteaanbod aanvragen bij de geldverstrekker. In dit renteaanbod geeft de geldverstrekker aan dat deze bereid is de hoofdsom te verstrekken. Voordat zij de gevraagde hoofdsom verstrekken vragen ze om documenten aan te tonen. Denk hierbij aan:
- Inkomensgegevens;
- BKR verplichtingen;
- Aantonen eventuele lopende leningen;
- Vaststellen marktwaarde woning (taxatie);
- Legitimatie en andere documenten die van invloed zijn op een verantwoorde financiering.
Indien alle documenten zijn aangeleverd bij de geldvertrekker, gaan zij over tot een beoordeling van de aanvraag. Bij deze beoordeling zullen alle documenten gecontroleerd worden. Voldoen deze aan de normen en kan de financiering verantwoord verstrekt worden? Dan volgt een finaal akkoord. Is dit het geval, dan is de hypotheek voor de geldverstrekker een feit.
3. Bindende overeenkomst
Bij het afgeven van een finaal akkoord brengt de geldverstrekker een bindende overeenkomst uit. Teken je deze, dan is de hypotheek een feit en volgt de weg naar de notaris.
Hypotheek en onafhankelijk hypotheekadvies
Bovenstaand is een zeer beknopte uiteenzetting van hoe een hypotheek werkt. Hier is niet gesproken over een onafhankelijk hypotheekadvies. Het gehele hypotheektraject/hypotheekadvies gaat veel verder en tijdens zo’n traject worden de onderliggende onderwerpen verder uitgediept. Ook worden dan de wensen, doelstellingen, risicobereidheid, kennis, ervaring en huidige financiële positie van de klant besproken. Hoe blijft een hypotheek financieel verantwoord in de lengte van jaren? Hier te denken aan eventueel baanverlies, beëindigen van de (eventuele) relatie en onverhoopt overlijden.
Hypotheek schuld
Er zijn drie mogelijkheden om de hypotheekschuld af te lossen:
- Niet aflossen;
- Geld opzij zetten om na looptijd af te lossen;
- Maandelijks aflossen; aflossen tijdens looptijd.
Vaak is het ook mogelijk om een combinatie te kiezen, bijvoorbeeld door een deel niet af te lossen en voor een ander deel geld opzij te zetten. De drie mogelijkheden zijn onder te verdelen in vele hypotheekvormen. Het grootste verschil in de vormen heeft te maken met het verschil tussen zekerheid, risico en regelgeving.
Wat is een hypotheek?
Renteperiode
De periode voor hoelang je de rente vastzet wordt de rentevastperiode genoemd. De mogelijkheden liggen tussen de 1 maand en 30 jaar met of zonder NHG. Veelal wordt er gekozen voor:
- 5 jaar rentevast;
- 10 jaar rentevast;
- 20 jaar rentevast.
Hoe korter de periode hoe lager de rente. Hoe korter de periode hoe meer onzekerheid. Zit je met vragen? Neem dan gerust contact op.
Gedragscode GHF
In de GHF zijn afspraken vastgelegd over hypotheekoffertes, voorwaarden en berekeningen. In de gedragscode staat ook dat er in individuele gevallen van afgeweken mag worden, als het maar goed gemotiveerd wordt. Dat gebeurt regelmatig, want voor veel mensen is het niet mogelijk om een woning te kopen met een hypotheek die aan de gedragscode GHF voldoet. Redenen voor het overschrijden van de gedragscode kunnen zijn:
- Rentevast periode >10 jaar;
- Opleidingsniveau;
- Verwachte inkomensstijging;
- Huidige lasten duurder dan de nieuwe lasten;
- Lage verstrekking t.o.v. executiewaarde;
- Mededebiteurschap / medeonderzetting ouders.
Jouw hypotheek, goed geregeld.
Waarom Hypotheeksteun?
Ruim 20 jaar ervaring
Altijd dezelfde contactpersoon
Meer dan 30 hypotheekaanbieders
Gratis oriëntatiegesprek
Volledig onafhankelijk advies
