Hypotheek overnemen na scheiding
Scheiding is voor niemand leuk en het heeft vaak emotionele gevolgen voor de stellen zelf, maar ook wanneer er kinderen in het spel zijn. Los van de emoties krijg je ook te maken met de financiële afwikkeling van de schulden en bezittingen. Hoe ga je hiermee om?
Situatie: Je bezit samen een woning met een hypotheek en gaat scheiden.
Wat nu? Moet je het huis verkopen? Blijft er iemand wonen? Wil je de hypotheek overnemen na scheiding of wil je een nieuwe hypotheek afsluiten?
En hoe kijkt de belastingdienst er naar, wanneer één van de partners blijft wonen en de hypotheek overneemt? Wat zijn hiervan de fiscale gevolgen? Dit zijn zomaar enkele gedachten die boven kunnen komen in deze situatie. Onderstaand lichten wij enkele situaties toe.
(Ex) partner neemt huis en hypotheek over na scheiding
Er is onderlinge overeenstemming dat het huis niet verkocht gaat worden en één van de partners er blijft wonen. Zowel het huis als de hypotheek komt volledig op één naam.
In deze situatie is het verstandig om eerst te bepalen of de geldverstrekker akkoord gaat om hoofdelijk ontslag te verlenen op basis van het inkomen. Om zo de hypotheek over te nemen na scheiding.
Waarschijnlijk is de hypotheek in het verleden afgesloten op twee namen met (eventueel)twee inkomens. Nu er een inkomen wegvalt is de vraag of de geldverstrekker de uitstaande hypotheek nog financieel verantwoord vindt op basis van het overgebleven inkomen. Dit is individueel maatwerk vanuit de geldverstrekker.
Eerst moet worden bepaald of de geldverstrekker akkoord gaat. Vervolgens kijken ze naar:
- de eventueel te betalen uitkoop (delen van de overwaarde);
- de huidige hypotheekconstructie (past die in de nieuwe fiscale en hypotheekregelgeving?);
- met welke bijkomende kosten je te maken hebt.
Daarom is het verstandig eerst in contact te komen met een onafhankelijke hypotheekadviseur om vooraf alle gedachtegangen door te nemen. Daarna kan een financieel verantwoorde keuze worden gemaakt.
Hypotheek overnemen na scheiding
Je hebt samen een hypotheek en gaat scheiden
Wat is er mogelijk in onze situatie?
Geldverstrekker wel of niet akkoord met hypotheek overnemen na scheiding
Geldverstrekker gaat niet akkoord met hoofdelijk ontslag.
Indien de geldverstrekker niet akkoord gaat op basis van het overgebleven inkomen dan is er geen mogelijkheid om de uitstaande hypotheek op één naam te zetten. In deze situatie kan het verstandig zijn om met familie te bespreken of er iemand financieel kan bijspringen in de vorm van een schenking.
Biedt dit geen uitkomst dan zal de huidige woning in de verkoop moeten. De uitstaande hypotheekschuld wordt dan ingelost met de opbrengst uit de verkoop. In deze situatie kunnen beide partners, ieder voor zich, uiteraard weer een andere woning aankopen.
Je kunt je hypotheekverleden meenemen en op basis van je huidige inkomen een financieel verantwoorde financiering afsluiten met een passende hypotheeklast per maand.
Geldverstrekker gaat wel akkoord met hoofdelijk ontslag.
Dat is goed nieuws. De geldverstrekker gaat akkoord en is positief gestemd over het inkomen ten opzichte van de hoogte van de hypotheek en daarbij behorende maandlast. De geldverstrekker vindt het financieel verantwoord. Dit betekent dat de partner die in de woning blijft in aanmerking komt voor hoofdelijk ontslag. Het betekent nog niet dat alles verder is opgelost.
(Ex) partner uitkopen na scheiding
Uiteindelijk zal er tussen de (ex)partners afspraken moeten worden gemaakt of de partner die de woning gaat verlaten uitgekocht wordt.
In deze situatie is dan de vraag hoe je dat gaat doen. Uit eigen spaargeld of een verhoging op de hypotheek?
Ga je de hele hypotheek oversluiten en de verhoging voor de uitkoop meefinancieren of sluit je een tweede hypotheek af en laat je (bewust) de eerste hypotheek zoals die is? Deze keuze is natuurlijk afhankelijk van de huidige hypotheekvorm, looptijd, hypotheekrente en de – eventueel nieuw te verkrijgen – hypotheekrente.
HYPOTHEEKRENTE
Actuele hypotheekrente:
Is hier voordeel te behalen ten opzichte van de te maken financieringskosten (zoals boeterente, notariskosten, taxatie, advies en bemiddelingskosten)? Dit soort overwegingen zijn belangrijk om zo te bepalen of de hypotheek past bij de wensen en doelstellingen van degene die in de woning blijft wonen.
Daarnaast zal er gekeken worden of de gehele hypotheeksituatie na scheiding nog aansluit bij de hypotheekregelgeving.
Sluit de huidige hypotheek nog aan met de nieuwe hypotheekregels
Er zijn nieuwe hypotheekregels sinds januari 2013, die gelden ook voor de partner die de woning wil behouden.
Bij het aangaan van de hypotheek en eigendom van de woning is veelal de situatie, zodat een ieder voor 50% procent eigenaar is van de woning. Hierdoor hebben beide een eigen woningschuld.
Het deel (50%) dat overgenomen wordt door de partner die de woning wil behouden zal in de nieuwe hypotheekregelgeving gezien worden als nieuwe hypotheekschuld. Om voor volledige hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen zal dit deel in 30 jaar annuïtair of lineair afgelost moeten worden.
Conclusie
Er komt aardig wat kijken bij een hypotheek overnemen na scheiding, terwijl er nog zoveel niet benoemd is. Denk hierbij aan opgebouwde spaar- of beleggingspolissen, een hypotheek verstrekking onder Nationale Hypotheek Garantie en alimentatieverplichting en hoe dit van invloed is op de maximale hypotheek.
Al met al complexe materie! Het is dan ook van essentieel belang om vooraf de gehele situatie vrijblijvend te bespreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze zal je meer en sneller duidelijkheid kunnen geven over de juiste en de eerste stap.
Hierdoor krijg je snel een helder beeld bij de mogelijkheden. Dit zorgt voor een financieel verantwoorde toekomst voor beide partners.
Jouw eigen persoonlijke financiële situatie vrijblijvend bespreken en de mogelijkheden bekijken?
Stel je vraag.
Heb je vragen over je huidige hypotheek en scheiding of vragen over je eigen situatie?
Stel je vraag kosteloos en vrijblijvend via Mail, Whatsapp of chat.
