Hypotheek
oversluiten

Net als een woning heeft jouw hypotheek ook periodiek onderhoud nodig. Voldoet de hypotheek nog aan jouw wensen en is de te betalen rente nog marktconform?

Hoe werkt het oversluiten

van een hypotheek?

Bij het oversluiten van een hypotheek zet je de oude hypotheek om naar een nieuwe hypotheek. Dit is een goede manier om in aanmerking te komen voor een lagere hypotheekrente. Dit is aantrekkelijk omdat de bruto maandelijkse hypotheeklast wordt verlaagd en de periode dat de rente vast staat wordt verlengd. Je bent zo in je maandelijkse vaste lasten minder geld kwijt aan je hypotheek en je bent langer verzekerd van een stabiele hypotheeklast met een aantrekkelijk rentepercentage.

Einde rentevast periode

Het einde van jouw rentevast periode komt dichterbij. Dit is een goed moment om je hypotheek te bekijken. Doordat je vrij bent om over te stappen naar een andere geldverstrekker, loont het om het voorstel van je huidige geldverstrekker te vergelijken met een andere geldverstrekker. Meestal heeft een andere geldverstrekker een lagere hypotheekrente. Hierdoor is vergelijken zinvol, dit kan je enkele honderden euro’s per jaar schelen. Het oversluiten kan een financieel slimme keuze zijn.

Hypotheek oversluiten

Is het oversluiten van de hypotheek voor mij een verantwoorde keuze?

BEKIJK MIJN MOGELIJKHEDEN

Waar moet je op letten bij

het oversluiten van de hypotheek?

Wanneer je kiest voor het oversluiten tegen gunstige voorwaarden, maar je huidige hypotheek eigenlijk nog een aantal jaren door zou lopen, kan het zijn dat je een boeterente moet betalen.

Bij het aangaan van de huidige hypotheek is er een einddatum vastgesteld. Wanneer je jouw hypotheek eerder beëindigt, betaal je een vergoeding voor de vervroegde aflossing. De huidige, hogere hypotheekrente wordt vergeleken met de beoogde nieuwe (lagere) hypotheekrente. Dit wordt boeterente genoemd. Ondanks dat deze benaming wat zwaar klinkt, kan het juist op een tactvolle manier gemakkelijk worden weggezet bij het oversluiten.

Naast de eventuele boeterente houd je ook rekening met bijkomende financieringskosten. Zoals notaris-/taxatiekosten, advies- & bemiddelingskosten en bij NHG de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie.

Voor- en nadelen

oversluiten hypotheek

Het oversluiten van een hypotheek is een vrije keuze. Wanneer je de huidige hypotheek niet oversluit, dan zal je huidige rentecontract door blijven lopen tot de einddatum. Je blijft dan de hogere rente betalen. Je krijgt dan niet te maken met een boeterente en financieringskosten, want je voert geen oversluitactie uit. Lees hieronder meer voor- en nadelen.

Voordelen oversluiten

  • Een lagere hypotheekrente afsluiten, waardoor je de komende jaren minder rente betaald en meer aflost per maand.
  • Hypotheekrente langer vastzetten, meer zekerheid over bijvoorbeeld 20 jaar.
  • Verbeter je hypotheek, gebruik (deels) het maandelijkse hypotheekrentevoordeel voor extra aflossing.
  • Geld vrijmaken voor energiebesparende maatregelen zoals bijvoorbeeld zonnepanelen, spouwmuurisolatie, vloer en dakisolatie.
  • Hypotheek oversluiten, geld vrijmaken voor verbouw en toch maandelijks minder betalen dan de huidige bruto hypotheeklast.
  • Een lagere hypotheeklast zorgt ook voor minder maandlasten wanneer een partner onverhoopt komt te overlijden. Zo laat je elkaar financieel beter verantwoord achter.

Nadelen oversluiten

  • Je moet vergoedingsrente en financieringskosten betalen als je vroegtijdig jouw huidige hypotheek oversluit naar een andere aanbieder. Dit geldt ook bij vervroegde aflossing. Deze kosten zijn wel fiscaal aftrekbaar.
  • Je bent extra tijd kwijt aan het verzamelen van de benodigde documentatie.

Wanneer je de hypotheek niet oversluit, blijf je de komende jaren maandelijks een hogere hypotheekrente betalen. Hierin zit indirect alsnog de vergoeding van jouw huidige rentevaste periode. De overweging om een hypotheek over te sluiten moet hem vooral zitten in de mate waarin het financieel interessant is om over te sluiten. Houd daarbij ook jouw beoogde voordelen voor ogen en kijk in hoeverre deze realiseerbaar zijn binnen jouw situatie. 

Jouw hypotheek, goed geregeld.

Waarom

Hypotheeksteun?

Ruim 20 jaar ervaring

Altijd dezelfde contactpersoon

Meer dan 30 hypotheekaanbieders

Gratis oriëntatiegesprek

Volledig onafhankelijk advies

Financieringskosten bij het

oversluiten van de hypotheek

Een afspraak bij de notaris maakt onderdeel uit van het oversluitproces. Ook wordt de waarde van de huidige woning opnieuw vastgesteld door een taxateur. Een financieel adviseur speelt in dit proces ook een belangrijke rol.

Een adviseur geeft je antwoord op de vraag of je de hypotheek met NHG moet afsluiten of niet. Dit is namelijk afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Hierdoor ontstaan er bijkomende financieringskosten. De kosten zijn afhankelijk van de hoogte van jouw hypotheek en welke notaris/taxateur/adviseur je inzet voor het oversluiten.

Overzicht overige kosten hypotheek oversluiten

Notariskosten

De kosten voor een notaris liggen gemiddeld tussen de €600,- en €900,-. Notarissen mogen hierin ieder hun eigen tarief handhaven.

Taxatiekosten

De nieuwe geldverstrekker wil bij het oversluiten inzicht hebben in de huidige waarde van jouw woning. Hiervoor laat je een taxatierapport opmaken door een taxateur. De waarde kan worden vastgesteld met een reguliere taxatie of door een desktop taxatie uit te voeren. Makelaars hanteren hiervoor verschillende tarieven.

Kosten financieel adviseur

De advies- en bemiddelingskosten van een financieel adviseur liggen gemiddeld tussen de €1200 en €2900. Dit is vaak afhankelijk van hoe omvangrijk het oversluitproces is en welke stukken en inspanningen hiervoor nodig zijn.

Een goed advies gaat verder dan alleen een aantrekkelijke rentestand. Oversluiten heeft ook effect op processen bij de belastingdienst, de nieuwe geldverstrekker en de nieuwe rentevaste periode. Samen met jouw adviseur sta je ook stil bij de risico’s van het leven, zoals bijvoorbeeld overlijden. Hypotheekadvies is altijd toegespitst op de persoonlijke situatie en kent dus een variabel tarief.

Kosten Nationale Hypotheekgarantie (NHG)

De kosten van NHG is afhankelijk van jouw huidige hypotheek en of je deze met NHG destijds hebt afgesloten. Het percentage is door de jaren heen gedaald van 1% naar 0,7% van het te verstrekken hypotheekbedrag. 

Hypotheekrentestanden van vandaag

Actuele

hypotheekrente

Bekijk hieronder de actuele hypotheekrentestanden voor de verschillende rentevastperiodes.

Actuele hypotheekrente:

De boeterente berekenen bij

het oversluiten van je hypotheek

De grootste kostenpost is de boete die je moet betalen voor het vervroegd aflossen van je hypotheek. Bij het oversluiten van je hypotheek tijdens de rentevast periode, brengt de hypotheekverstrekker een boete in rekening ter grootte van de gemiste rente-inkomsten en dat kan behoorlijk oplopen! Stap je precies aan het einde van de rentevast periode over, dan betaal je deze boete niet. 

Enkele factoren die de hoogte van de boeterente bepalen zijn:

  • Het hypotheekbedrag
  • De boetevrije aflossing
  • De resterende rentevastperiode
  • Het verschil tussen het rentepercentage dat je betaalt en het rentepercentage dat de hypotheekinstelling momenteel kan aanbieden.

Rekenvoorbeeld

Boeterente

berekenen

Je huidige aflossingsvrije hypotheek bedraagt €160.000. Dit rentecontract heb je afgesloten voor 10 jaar tegen 3,5% en de rentevast periode is nog 6 jaar.  Over het algemeen mag je 10% van de hoofdsom boetevrij aflossen.

Overzicht gegevens die de hoogte van de boeterente bepalen:

  1. € 160.000 minus 10% boetevrije aflossing: €144.000
  2. Huidige hypotheekrente: 3,5%
  3. Huidige verkrijgbare hypotheekrente (vergelijkingsrente): 2%
  4. Resterende rentevast periode: 6 jaar
  5. Huidige rente minus de vergelijkbare hypotheekrente: 3,5% minus 2% = 1,5%
  6. €144.000 x 1,5%: €2160 vergoeding per jaar.
  7. Deze vergoeding per jaar x het aantal jaren dat de hypotheekrente nog vast staat: €2.160 vergoeding per jaar x 6 = €12.960

Bovenstaand voorbeeld geeft een ruwe berekening weer van hoe je de boeterente kan berekenen. Dit geeft je meer inzicht in de te betalen boeterente ten opzichte van het maandelijkse te behalen voordeel bij het oversluiten van je hypotheek. Een exacte boeterente kan je opvragen bij je huidige geldverstrekker.

GRATis Orïentatiegesprek

Jouw hypotheek,
goed geregeld.

Wat jouw uitgangspunt ook is. Je krijgt te maken met veel informatie en (bijna) onbegrensde mogelijkheden in het kiezen van de juiste hypotheek.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur zoomen we in op jouw persoonlijke situatie en kijken vanuit daar welke hypotheek van onze meer dan 30 aanbieders het beste bij jou past.

MAAK EEN AFSPRAAK

Meer over dit onderwerp

Veelgestelde
vragen

Zijn boeterente en financieringskosten fiscaal aftrekbaar?

De te betalen boeterente en financieringskosten zijn fiscaal aftrekbaar. Je kan dus een substantieel bedrag wat je hebt uitgegeven bij het oversluiten, terugkrijgen van de Belastingdienst. 

Wat zijn de gevolgen van het oversluiten op de belastingteruggave?

Door het verlagen van de bruto te betalen hypotheekrente zal het belastingvoordeel ook dalen. De belastingteruggave is gekoppeld aan je inkomen, woningbezit en hoogte van de hypotheekrente. 

Stel je vraag.

Heb je vragen over het oversluiten van je hypotheek of vragen over je eigen situatie?
Stel je vraag kosteloos en vrijblijvend via Mail, Whatsapp of chat.

Stel je vraag.

Klanten beoordelen ons met een 9.6.

Wat anderen

over ons zeggen

Duizenden klanten hebben een hypotheek afgesloten via Hypotheeksteun, lees hier hun ervaringen.

Een hele fijne samenwerking gehad met goede kennis. Wij zijn erg fijn geholpen. 

Het is voor mij de tweede keer dat ik van de diensten van Hypotheeksteun gebruik heb gemaakt. De laagdrempeligheid en het feit dat je altijd kan bellen en mailen maakt het een zeer positieve ervaring.

Het eerste contact was puur informatief. Kijken wat er mogelijk was. Al snel was er een klik en werd mijn wens serieus mogelijk. Jeroen is een topper die ook nog eens thuis kwam om eea door te nemen. Geweldige service!