Hypotheek met studieschuld
Hypotheek met studieschuld
Je hebt je studentenleven achter je gelaten en bent ondertussen lekker aan het werk. Je wilt een volgende stap zetten in je leven en je overweegt om een eigen huis aan te kopen. Maar kun je een hypotheek afsluiten met studieschuld? Wij leggen je uit hoe het zit.
Iedere lening in welke vorm dan ook zorgt voor een lagere hypotheekverstrekking, dus ook een studieschuld.
Maar hoe zwaar weegt een studieschuld ten opzichte van de maximale hypotheekverstrekking?
Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd. Moet je de studieschuld dan wel of niet melden bij een onafhankelijke hypotheekadviseur? Onderstaand een verdere toelichting.
Hoe zwaar weegt een (studie)schuld bij een hypotheek?
Alle lopende verplichtingen zoals een roodstand bij de bank, lopende lening en tegenwoordig zelfs een mobiele telefoon (toestel lenen boven de € 250,-) zijn van invloed op de maximale hypotheek, dus ook een studieschuld. Er zit echter wel verschil in de onderlinge schuld en hoe zwaar die wegen ten opzichte van de maximale hypotheek.
De openstaande schuld wordt vermenigvuldigd met een bepaald percentage. De uitkomst hiervan wordt verminderd op de maandlast van je maximale hypotheek.
| Gemiddelde rente op studieleningen | Factor bij aflosfase van 15 jaar | Factor bij aflosfase van 35 jaar |
| <1% | 0,65 | 0,35 |
| 1- 1,5% | 0,70 | 0,40 |
| 1,5-2% | 0,75 | 0,45 |
| 2-2,5% | 0,80 | 0,50 |
| 2,5-3% | 0,85 | 0,55 |
| 3-3,5% | 0,85 | 0,60 |
| 3,5-4% | 0,90 | 0,65 |
| 4-4,5% | 0,95 | 0,70 |
| 4,5-5% | 1,00 | 0,75 |
| Soort schuld | Wegingspercentage |
|---|---|
| Overige leningen | 2% |
Rekenvoorbeeld hypotheek met studieschuld
Uitgangspunten voorbeeld:
- Inkomen € 38.000,- alleenstaand
- Studieschuld van € 20.000,-
- Hypotheekrente van 20 jaar vast NHG 2%.
- Looptijd hypotheek 30 jaar
Onderstaand een voorbeeld van het effect op de maximale hypotheek met een studieschuld.
| Soort schuld | Maximale hypotheek |
|---|---|
| Geen (studie)schuld | € 167.064,- |
| Overige lening 2% | € 58.844,- |
| Studieschuld van voor 01-07-2015 0,75% | € 126.481,- |
| Studieschuld vanaf 01-09-2015 0,45% | € 142.714,- |
De invloed van een individuele schuld kan grote gevolgen hebben voor de maximale hypotheek.
De uitkomst van jouw maximale hypotheek kan je vertrouwen in de aankoop van de woning dus flink verlagen. De kans is namelijk groot dat de aankoopprijs van de woning die je op het oog hebt hoger is dan de maximale hypotheek.
Naast deze situatie ben je veelal ook nog eigen geld nodig voor de bijkomende financieringskosten van een woning. Hier is spaargeld dus noodzakelijk.
Door deze combinaties zie je soms door de bomen het bos niet meer. Wellicht is overleg in de familie zinvol: bij een relatief hoge studieschuld kan een schenking uitkomst bieden.
Een onafhankelijke hypotheekadviseur geeft je hier geheel vrijblijvend meer informatie over.
HYPOTHEEKRENTE OP
Actuele hypotheekrente:
Moet ik mijn studieschuld vermelden aan de hypotheekadviseur?
Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR te Tiel. Indien je de studieschuld niet meldt bij de geldverstrekker en of hypotheekadviseur weten ze niet van het bestaan af. Hierdoor kun je dus een hogere hypotheek krijgen.
Ondanks dit gegeven is het toch verstandig om de studieschuld te melden. Door het melden van de studieschuld voor een hypotheek zal er bij de berekening rekening worden gehouden met de maandlast (rente en aflossing) van de studieschuld. Zo blijven de toekomstige inkomsten en uitgaven op een financieel verantwoorde manier betaalbaar en dit is uiteindelijk van belang.
Overigens kan een geldverstrekker of de hypotheekadviseur je bankafschriften of je belastingaangifte tijdens of voor de hypotheekaanvraag opvragen. Hier komt dan vaak alsnog de studieschuld naar boven.
Verzwijgen studieschuld en hypotheek met NHG
Eerlijkheid duurt het langst
Het kan voorkomen dat je – na het afsluiten van een hypotheek met NHG – in de betalingsproblemen komt. Soms moet je zelfs je huis verkopen.
In deze situatie wil je je graag beroepen op een kwijtschelding van de restschuld op de woning.
Voorwaarde voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen je niet zijn aan te rekenen. Echter, door het verzwijgen van de studieschuld ben je zelf verantwoordelijk voor de afbetaling van de restschuld. Hierdoor vervalt je recht op Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Geef dus altijd je studieschuld aan
Ga met een open en eerlijk vizier je hypotheekgesprek in en geef je studieschuld door. Dit voorkomt vervelende en nare situaties in de toekomst. Uiteindelijk wil je het beste voor jezelf, dus ook een financieel gezonde, maar vooral een betaalbare en verantwoorde maandlast voor nu en in de toekomst.
Jouw eigen persoonlijke financiële situatie vrijblijvend bespreken en de mogelijkheden bekijken?
