Blog Archives

De maximale hypotheek in 2023 moet omlaag

Volgend jaar krijgt de huizenkoper minder hypotheek. Volgens het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) moet de maximale hypotheek omlaag. Dit zal het Nibud adviseren aan het ministerie van financiën.

Waarom moet de maximale hypotheek omlaag?

Ieder jaar is er een nieuw weeg moment om de maximale hypotheek berekening vast te stellen. Er zijn meerdere factoren die de desbetreffende berekening beïnvloeden. Voor 2023 zullen de stijgende energieprijzen en de inflatie sterk van invloed zijn. Om een financieel verantwoorde hypotheeklast te hebben zal er gekeken worden naar een evenwichtig uitgave patroon. De inkomsten en uitgaven moeten in balans blijven om ervoor te zorgen dat mensen niet in de financiële problemen komen. Door het stijgen van de energieprijzen en de gestegen inflatie blijft er maandelijks minder geld over voor de hypotheeklast.

Stijgende hypotheekrente

Naast de inflatie en de stijgende energieprijzen zal de maximale hypotheek berekening ook dalen door de stijgende hypotheekrente. Ook de hypotheekrente is bepalend voor de maximale hypotheek berekening. Om een evenwichtig uitgave patroon per maand te behouden is een hogere hypotheeklast mede door de stijgende hypotheekrente niet passend. Door een lagere maximale hypotheek zal de hypotheeklast per maand ook dalen en komt op deze manier het uitgave patroon weer in balans.

Gevolgen voor de huizenprijzen

Zijn bovenstaande gevolgen van invloed op de huizenprijzen? Voor een starter op de woningmarkt zal het voorlopig nog lastig blijven om een woning te kopen. Naast de hypotheek en bijbehorende hypotheeklast zal de huizenkoper kritischer kijken naar de energielasten en het energielabel. Het aanbod van de te koop staande woningen is gestaag aan het oplopen, hierdoor zal de keuze voor de koper toenemen.

De gestegen hypotheekrente, hoge energie, inflatie en meer aanbod voor de koper zal zorgen voor een omslagpunt op de woningmarkt, de huizenprijzen zullen gaan dalen. Indien de daling gaat doorzetten in 2023 zal de maximale hypotheek en koopsom van de aan te kopen woning dichter bij elkaar komen. Op deze manier wordt het leuker voor een starter op de woningmarkt.

Kansen

Is de hypotheekrente hoog? In het ver verleden waren er hypotheekrente tarieven tussen de 10 en 13 procent. In 2008 had je nog een tarief voor 10 jaar tussen de 5 en 6 procent. Kijkend naar dat perspectief is het huidige hypotheekrente tarief nog laag. De maximale hypotheek beschermt je voor een onverantwoord hoge hypotheek en hoge maandlast, hierdoor blijft je uitgave patroon financieel verantwoord. Bovenop de maximale hypotheek kun je een bouwdepot krijgen voor het verduurzamen van de woning. Op deze manier krijg je controle over de energielasten per maand. De kanteling op de woningmarkt is al ingezet in het derde kwartaal van 2022, de huizenprijzen zijn aan het dalen. Hierdoor liggen er voldoende mogelijkheden om in de komende jaren verantwoord een woning aan te kopen.

Wil je meer weten over jouw mogelijkheden of heb je andere vragen? Neem dan contact op met ons, zo krijg je gratis en vrijblijvend een helder beeld in je financiële situatie.
Direct vragen stellen? Wij zijn ook bereikbaar via WhatsApp, chat en e-mail.

Jouw hypotheek,

goed geregeld.

Hypotheek berekenen

Gratis oriëntatiegesprek

Overwaarde huis opnemen

Als je overwaarde op je huis hebt, betekent dit dat je huis meer waard is dan de hypotheek die je op de woning hebt afgesloten. De overwaarde is het bedrag dat je zou hebben als je het huis vandaag verkoopt en de hypotheek zou inlossen, het geld dat er overblijft, is de overwaarde. Als je overwaarde op je huis hebt kun je overwegen om deze overwaarde deels op te nemen. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als je extra geld nodig hebt om een grote uitgave te doen, zoals het financieren van een verbouwing of het verduurzamen van je woning. Ook voor consumptieve doeleinden zijn er mogelijkheden. Bijv. Extra spaargeld vrij beschikbaar maken voor pensioenaanvulling, aanschaffen auto, wereldreis maken, de aanschaf van een vakantiehuis of een schenking.

Overwaarde huis opnemen met een tweede hypotheek

Als je overwaarde op je huis hebt dan kun je hier een deel van opnemen, door een tweede hypotheek af te sluiten. Een tweede hypotheek is een aparte lening die je afsluit op je huis, naast de oorspronkelijke hypotheek die je al hebt afgesloten.

Er zijn enkele dingen waar je rekening mee moet houden als je een tweede hypotheek wil opnemen:

Rentekosten: Bedenk en bespreek met de hypotheekadviseur een passende en financieel verantwoorde rentevast periode voor de tweede hypotheek, wat voor jou de beste optie is.
Terugbetalingsperiode: Bespreek de terugbetalingsperiode met je hypotheekadviseur die de tweede hypotheek aanbiedt. Bedenk hoe lang je over de terugbetaling wil doen en of dit aansluit bij de levensduur van de investering die je gaat doen. En hoeveel je per maand wil aflossen.
Belastingvoordeel: In sommige gevallen kun je belastingvoordeel krijgen als je overwaarde op uw huis opneemt met een tweede hypotheek. Dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie en de manier waarop je het geleende bedrag gebruikt (woningverbetering).

Overwaarde huis opnemen berekenen

In onderstaand tabel zie je een opname van de overwaarde. Hier berekenen we verschillende opgenomen bedragen, die annuïtair in 30 jaar afgelost worden, met verschillende hypotheekrente percentages. Op deze manier krijg je inzicht wat een opname kan doen met de bijkomende bruto maandlasten.

	€ 10.000,-	€ 20.000,-	€ 30.000,-	€ 40.000,-
4,5%	€ 44,90	€ 89,81	€ 134,71	€ 179,62
4,0%	€ 47,74	€ 95,48	€ 143,22	€ 190,97
3,5%	€ 50,67	€ 101,34	€ 152,01	€ 202,67

Overwaarde opnemen

Overwaarde van je woning opnemen

Heb je vragen over het opnemen van de overwaarde van jouw woning? Stel ze ons gerust en we beantwoorden ze graag!

Stel je vraag

Overwaarde opnemen met een bouwdepot

Een bouwdepot is een vorm van financieren waarbij je geld leent om een bouwproject te financieren, zoals het bouwen of verbouwen van je woning. Ook het verduurzamen van je woning zal door middel van een bouwdepot verstrekt worden.

Veelal bepalen de geldverstrekkers en de voorwaarden van National Hypotheek Garantie (NHG) dat de tweede hypotheek via een bouwdepot zal worden uitbetaald. De uitbetaling zal plaatsvinden door middel van het indienen van facturen.

Overwaarde opnemen zonder een bouwdepot

Een tweede hypotheek zonder bouwdepot is bij verschillende geldverstrekkers ook mogelijk, hierdoor kun je het vrijgevallen geld vrij besteden. Dit kan alleen bij een verstrekking van de tweede hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Doordat het geld vrij besteedbaar is kun je hier ook een andere bestemming aan geven. Neem je een deel overwaarde op die je niet gaat gebruiken voor woningverbetering, dan is de te betalen hypotheekrente over dit deel niet fiscaal aftrekbaar.

Wel of geen bouwdepot? Bespreek de mogelijkheden en krijg snel duidelijkheid wat voor jou persoonlijke situatie de beste keuze is.

Voordelen overwaarde huis opnemen

Er zijn enkele voordelen aan het opnemen van overwaarde:

Lagere rente: De rente op een hypothecaire lening is vaak lager dan bij andere vormen van lenen, zoals een persoonlijke lening of een creditcard. Dit kan betekenen dat je minder rente betaalt over het geleende bedrag.
Flexibele terugbetalingsvoorwaarden: Bij een hypotheek kun je vaak kiezen hoe lang je over de terugbetaling wil doen en hoeveel je per maand terugbetalen wil. Dit geeft je de flexibiliteit om het geleende bedrag op een manier terug te betalen die het beste bij je past.
Mogelijkheid om grote uitgaven te financieren: Als je overwaarde op je huis hebt, kunt je deze opnemen om grote uitgaven te financieren, zoals een verbouwing of het verduurzamen van je woning. Dit kan handig zijn als je niet genoeg spaargeld hebt of het spaargeld wil behouden.

Nadelen overwaarde huis opnemen

Er zijn ook enkele nadelen van het opnemen van overwaarde:

Rentekosten: Hoewel de rente op een hypothecaire lening vaak lager is dan bij andere vormen van lenen, betaal je nog steeds rente over het geleende bedrag. Dit kan betekenen dat je uiteindelijk meer geld betaalt dan het bedrag dat je hebt geleend.
Minder overwaarde op uw huis: Als je de overwaarde op je huis opneemt, heb je minder overwaarde over. Dit kan betekenen dat je minder financiële buffer overblijft als je in de toekomst bijvoorbeeld je huis wil verkopen.

Stel je vraag.

Heb je nog vragen over het opnemen van overwaarde of vragen over je eigen situatie?
Stel je vraag kosteloos en vrijblijvend via Mail, Whatsapp of chat.

Stel je vraag.

Geen overdrachtsbelasting voor starters per 2021

Starter op de woningmarkt geen overdrachtsbelasting

Als je overweegt voor het eerst in je leven een woning aan te kopen, dan komt Prinsjesdag 2020 met een prachtige financiële wijziging voor je.Read More

Kosten koper berekenen

Als je een woning gaat aankopen krijg je te maken met “Kosten Koper” (k.k.). Kosten koper zijn te maken kosten voor de koper van de woning, zoals aankoopkosten en financieringskosten.

Waaruit bestaan kosten koper?

Bij deze kosten moet je denken aan:

Overdrachtsbelasting 2% van de aankoopsom (niet bij aankoop nieuwbouw);
Notariskosten ongeveer € 1.200,-;
Advies en bemiddelingskosten financiering (tussen de € 500,- en € 3.500,- afhankelijk van de expertise en hoeveel kennis en kunde je zelf beschikt);
Taxatiekosten(ongeveer € 550,-);
Nationale Hypotheek Garantie NHG( 0,7% van de hoogte van de hypotheek);
Bankgarantie conform koopcontract( 1% van de te stellen hoogte van de bankgarantie).

Voorbeeldberekening kosten koper

Aankoop bestaande woning €250.000

Uitgangspunten	Kosten koper
Totaal kosten koper	€11.740,-
Aankoopsom	€250.000,-
Overdrachtsbelasting 2%	€5.000,-
Notariskosten	€1.200,-
Advies en bemiddelingskosten onafhankelijke adviseur	€2.990,-
Taxatiekosten aan te kopen woning	€550,-
Nationale Hypotheek Garantie 0,7%	€1.750,-
Bankgarantie conform koopcontract 1%	€250,-

In bovenstaand voorbeeld is de aankoopsom van de woning € 250.000,- en de bijkomende “Kosten Koper” zijn totaal € 11.740,-. Kosten die er eventueel nog bij kunnen komen zijn bijvoorbeeld kosten voor een aankoopmakelaar of een bouwtechnisch keuringsrapport .

Vragen bij berekenen kosten koper

Bijkomende vragen bij het berekenen van de kosten koper zijn vaak: in hoeverre kunnen deze kosten meegefinancierd worden in de nieuwe hypotheek? Kan dit gefinancierd worden door middel van een overbruggingshypotheek (doorstromers op de woningmarkt), spaargeld, schenking, of een lening van familie of vrienden? Dit soort vragen zijn onder andere belangrijk als je een hypotheek zonder eigen geld wilt afsluiten.

HYPOTHEEKRENTE OP

Hypotheek zonder eigen geld

Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?

Een hypotheek zonder eigen geld is over het algemeen moeilijk te realiseren, maar is niet geheel onmogelijk!

Voor een aankoop van de woning krijg je maximaal 100% marktwaarde gefinancierd en de bijkomende financieringskosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopsom.

Tevens is overbieden (vooral in de grotere steden) vaak nodig om in aanmerking te komen voor de woning die je zo graag wilt aankopen.

Jouw eigen inbreng zo laag mogelijk

Hoe kun je er voor zorgen dat de inbreng van eigen geld zo laag mogelijk is? 4 zaken die van invloed zijn op de hoogte van het in te brengen eigen geld:

Marktwaarde van de woning
Financieringskosten
Overbieden
Onder de vraagprijs aankopen

Huis kopen,

zonder eigen geld

Een onafhankelijk adviseur kan redelijk goed vooraf inschatten hoeveel eigen geld er benodigd is voor de aankoop van een woning. Er is vaak meer mogelijk dan je vooraf denkt.

Gratis oriëntatiegesprek

100% marktwaarde

Sinds 2018 krijg je niet meer gefinancierd dan 100% van de marktwaarde van de woning. De eventueel aan te kopen woning zal getaxeerd worden door een makelaar en uit het taxatierapport blijkt de marktwaarde van de woning. Het bepalen van de marktwaarde is van meerdere factoren afhankelijk:

economische tijden
prijsonderhandeling
verkoopprijs soortgelijke woningen in de buurt
enz.

De marktwaarde is dus erg belangrijk voor de hoogte van de inbreng eigen middelen. Hoe hoger de marktwaarde ten opzichte van de hypotheek, hoe minder eigen geld je nodig hebt. Bij een goede prijsonderhandeling en een hogere getaxeerde marktwaarde vergroot je de kans op een hypotheek zonder eigen geld.

Financieringskosten

Indien je overgaat tot het aankopen van een bestaande woning heb je tenminste te maken met de bijkomende financieringskosten (kosten koper). De hoogte van deze kosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopsom van de woning. De financieringskosten zijn opgesplitst in de volgende kosten: overdrachtsbelasting, (eventueel) NHG premie, advies en bemiddeling, taxatie en notaris.

Voorbeeld: Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €160.000 – Marktwaarde: €160.000. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €160.000. Vervolgens betaal je 6% financieringskosten over de koopsom (€9.600). Dit bedrag zal je dan uit eigen middelen moeten voldoen. Een hypotheek zonder eigen geld is in dit geval niet mogelijk.

Rekenvoorbeeld

Financieringskosten en hypotheek

Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €160.000 – Marktwaarde: €160.000. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €160.000. Vervolgens betaal je 6% financieringskosten over de koopsom (€9.600). Dit bedrag zal je dan uit eigen middelen moeten voldoen. Een hypotheek zonder eigen geld is in dit geval niet mogelijk.

Overbieden

Overbieden is het onderhandelen over de aankoopprijs boven de vraagprijs. Indien de makelaar de marktwaarde van de woning niet hoger waardeert dan de vraagprijs, zal het verschil tussen de vraagprijs en de hogere aankoopprijs uit eigen geld voldaan moeten worden. In combinatie met de financieringskosten kan dit dus behoorlijk oplopen.

Rekenvoorbeeld

Hypotheek, overbieden en eigen geld

Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €165.000 – Markwaarde: €160.000. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €160.000. Vervolgens betaal je het overgeboden bedrag (€5.000) en de 6% financieringskosten over de koopsom (€9.900) uit eigen middelen. Dus €5.000 + €9.900 is totaal € 14.900 eigen geld.

Onder de vraagprijs aankopen

Ben je goed in onderhandelen en krijg je de kans een woning aan te kopen onder de vraagprijs? Heeft deze woning daarnaast een hogere marktwaarde dan de vraagprijs? Dan is de kans groot dat je een aankoop kan doen met een hypotheek zonder eigen geld.

Rekenvoorbeeld

Hypotheek, overbieden en eigen geld

Vraagprijs woning: €160.000 – Koopsom: €157.000 – Marktwaarde: €166.420. In dit voorbeeld krijg je de hypotheek niet hoger gefinancierd dan 100% marktwaarde, dus maximaal €166.420. Vervolgens betaal je 6% financieringskosten over de koopsom (€9.420) en dit bedrag valt binnen de hypotheek.

De koopsom plus de financieringskosten zijn gelijk aan de marktwaarde van de woning (€166.420). In dit voorbeeld heb je dus geen eigen geld nodig om een eigen woning aan te kopen. In dit geval realiseer je dus een hypotheek zonder eigen geld.

Jouw hypotheek,

goed geregeld.

Hypotheek berekenen

Gratis oriëntatiegesprek

Wel spaargeld,
maar niet voldoende

Het kan best zijn dat je nu een huurprijs betaald van €900 en dat een bruto maandelijkse hypotheeklast inclusief aflossing voor een soortgelijke woning ongeveer €650,- bedraagt. Dit is een behoorlijk verschil in de maandlast en je bouwt vermogen op door middel van de aflossing.

Kom je geld tekort voor de aankoop? Geef dan niet te snel op. Praat er over binnen je familie en met vrienden. Wellicht kunnen zij je financieel ondersteunen. Door middel van een schenking binnen de fiscale grenzen liggen mooie alternatieven.

Tevens kun je kijken naar een persoonlijke lening. Dit is wellicht niet de meest ideale oplossing gezien het verlagen van de maximale hypotheek op basis van het inkomen en de BKR registratie, maar als het om een relatief klein bedrag gaat kan het uitkomst bieden.

GRATis Orïentatiegesprek

Jouw hypotheek,
goed geregeld.

Het onderhandelen van de aankooprijs, in combinatie met het bepalen van de marktwaarde van de woning, zal grotendeels bepalen of een hypotheek zonder eigen geld wel of niet mogelijk is.

Over het algemeen heb je eigen geld nodig, maar hoeveel is dus afhankelijk van meerdere factoren.

Wat jouw uitgangspunt ook is. Je krijgt te maken met veel informatie en (bijna) onbegrensde mogelijkheden in het kiezen van de juiste hypotheek.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur zoomen we in op jouw persoonlijke situatie en kijken vanuit daar welke hypotheek van onze meer dan 30 aanbieders het beste bij jou past.

MAAK EEN AFSPRAAK

Klanten beoordelen ons met een 9.6.

Wat anderen

over ons zeggen

Duizenden klanten hebben een hypotheek afgesloten via Hypotheeksteun, lees hier hun ervaringen.

Een hele fijne samenwerking gehad met goede kennis. Wij zijn erg fijn geholpen.

Het is voor mij de tweede keer dat ik van de diensten van Hypotheeksteun gebruik heb gemaakt. De laagdrempeligheid en het feit dat je altijd kan bellen en mailen maakt het een zeer positieve ervaring.

Het eerste contact was puur informatief. Kijken wat er mogelijk was. Al snel was er een klik en werd mijn wens serieus mogelijk. Jeroen is een topper die ook nog eens thuis kwam om eea door te nemen. Geweldige service!

Lees alle beoordelingen

Hypotheek oversluiten (zonder) boete

Veel Nederlanders die een hypotheek hebben staan eens in de zoveel jaren stil bij hun hypotheek. Hier komt vaak de overweging tot stand om de bestaande hypotheek over te sluiten en lopen dan meestal tegen een boete aan. De boete kan veel mensen weerhouden om de hypotheek over te sluiten. Het gaat hier namelijk vaak om behoorlijke bedragen. We behandelen hieronder de volgende vragen:

Wanneer kun je een hypotheek oversluiten zonder boete?
Waarom moet ik een boete betalen bij het oversluiten van mijn hypotheek?
Hoe bepaalt de bank de hoogte van de boete?
Moet ik de boete zelf betalen of kan ik die meefinancieren?
Kan ik mijn hypotheek oversluiten zonder boete?
Waar zit het voordeel bij oversluiten van je hypotheek?

Hypotheek oversluiten

Extra aflossen op je hypotheek zonder boete

Bij iedere geldverstrekker op de Nederlandse hypotheekmarkt heb je de mogelijkheid om extra af te lossen. Je lost dan af op een deel van de hypotheek zonder hiervoor een boete te betalen. De hoogte van deze aflossing is per geldverstrekker verschillend. Meestal is dit 10% tot 20% van de hoofdsom per kalenderjaar. Door extra aflossen daalt de hypotheekschuld en de hypotheeklast. Daarnaast kan de hypotheekrente over de hele hoofdsom dalen, doordat je financiering daalt naar een bepaald percentage van de marktwaarde. Je valt dan in een andere risicogroep. Extra aflossen zorgt dus voor een extra financieel voordeel.

HYPOTHEEKRENTE OP

Hypotheek oversluiten zonder boete bij einde rentevast-periode

Op het moment dat de rentevast-periode is afgelopen is het mogelijk je huidige hypotheek over te sluiten zonder een boete te betalen. Heb je een hypotheek afgesloten met een variabele hypotheekrente? Dan mag je de gehele hypotheek op elk moment boetevrij inlossen.

Waarom een boete betalen bij het oversluiten van je hypotheek?

Bij het aangaan van je hypotheek kies je – in de meeste gevallen – voor een bepaalde rentevast-periode. Wanneer je voor het einde van deze periode je hypotheek wenst over te sluiten, zal de rentevast-periode worden onderbroken. Door deze onderbreking zal de geldverstrekker de afgesproken rente-inkomsten over de lening mislopen. Als tegendienst mogen banken een boete vragen. De boete mag met de inwerking treden van nieuwe Europese regelgeving (MCD) nooit hoger zijn dan het financiële nadeel.

Hoe bepaalt de bank de hoogte van de boete?

Bij het berekenen van de hoogte van de boete kijkt de bank naar verschillende factoren. Onderdelen van deze berekening zijn, onder andere:

de hypotheekvorm;
het aantal jaren dat de rente nog vast staat;
hoeveel procent van de lening je jaarlijks boetevrij mag inlossen.

De bank zal naar het huidige rentepercentage kijken voor dezelfde rentevast-periode die je nog te gaan hebt. Bijvoorbeeld: je rente loopt over 5 jaar af en het percentage dat je nu betaald is 4%. De bank biedt op dit moment 2,5% aan voor 5 jaar vast. Het verlies voor de bank is dan 1,5%.

Voorbeeld berekening boete hypotheek oversluiten

Uitgangspunten	Getallen en percentages

Hoogte van de huidige hypotheek	€200.000,-
Resterende rentevast-periode	5 jaar
Huidig rentepercentage	4%
Jaarlijks percentage boetevrij	10%
Hypotheekrente bank zelfde periode	2,5%

Uitwerking:
De hoofdsom van € 200.000,- minus 10% (jaarlijks boetevrij inlossen) = € 180.000,-.
Resterende € 180.000,- x 1,5% (verschil tussen je huidige hypotheekrente contract en de actuele hypotheekrente die de bank nu aanbiedt) = € 2.700,-.
Deze € 2.700,- x 5 (het aantal jaren dat je hypotheekrente nu nog vast staat) = € 13.500,-.

Bovenstaand is een ruwe indicatieve berekening van de eventuele boete bij het inlossen van je hypotheek voor het verstrijken van je rentevast-periode. Let op, iedere bank hanteert hierbij verschillende uitgangspunten (percentage boetevrij inlossen), hypotheeksoort, hypotheekvorm, enz.

Het is dus raadzaam om een boete berekening bij je huidige geldverstrekker op te vragen (een zogeheten ‘pro forma aflosnota’). Deze berekening ontvang je doorgaans binnen enkele werkdagen en geeft je een duidelijk beeld van de boete bij oversluiten. Een pro forma aflosnota is vrijblijvend op te vragen.

Om te bepalen of het oversluiten van je hypotheek zinvol is, is het uiteraard ook van belang te weten wat je maandelijks kunt besparen ten opzichte van de boete. Laat geheel vrijblijvend je voordeel bij het oversluiten van je hypotheek berekenen.

Benieuwd wat jij kunt besparen op je maandlasten? Bekijk dan je mogelijkheden.

Moet ik de boete bij oversluiten zelf betalen?

Als het niet wenselijk is om de hypotheekschuld te verhogen, kun je er voor kiezen de opgelegde boete zelf te betalen. Dit wordt ook wel een zuivere oversluiting genoemd.

Vaak zal echter de boete meegefinancierd worden in de nieuw af te sluiten hypotheek. Samen met de overige financieringskosten zal de hypotheek dus verhoogd worden.

Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten zonder boete?

Als je wacht tot de huidige rentevast-periode is afgelopen zal de bank geen boeterente in rekening brengen. Op dat moment kun je jouw hypotheek oversluiten zonder boete.
Na het verlopen van de rentevast-periode ben je vrij om een nieuwe rentevast-periode te kiezen bij je huidige geldverstrekker. Je kunt er ook voor kiezen om naar een andere bank te gaan, omdat deze bijvoorbeeld een lagere hypotheekrente aanbiedt.

Wachten tot de rentevast-periode afloopt kan voor- en nadelen hebben.

Het is voordelig als de hypotheekrente gaat dalen. Je hoeft dan geen boete te betalen en daarnaast wordt je maandlast minder door een lagere hypotheekrente.

Het nadeel kan zijn dat je zit te wachten tot de rentevast-periode afloopt en ondertussen de hypotheekrente verder stijgt. Het kan dan zo zijn dat je de boeterente uitspaart, maar dat de nieuwe hypotheekrente gelijk of hoger is dan je huidige hypotheekrentepercentage. Op dat moment heb je dus geen hypotheekrentevoordeel. Wanneer maak je de (financieel verantwoorde) juiste keuze?

Waar zit het voordeel bij oversluiten van je hypotheek?

Het voordeel – bij het oversluiten van je hypotheek naar een lagere hypotheekrente – ontstaat direct maandelijks in je portemonnee dankzij een lagere maandlast.

Voorbeeld oversluiten naar een lagere hypotheekrente

Bruto rente voordeel per maand	€ 250,00
Huidige bruto maandlast (€ 200.000,- 4% rente)	€ 666,67
Nieuwe bruto maandlast (€ 200.000,- 2,5% rente)	€ 416,67

Bovenstaand zie je een verschil in de bruto te betalen hypotheeklast per maand. In deze situatie is geen rekening gehouden met de te betalen boeterente, verdere bijkomende financieringskosten ( notaris, taxatie, advies en bemiddelingskosten) en of de kosten uit eigen middelen worden betaald of worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek.

Bij het beoordelen van het voordeel moet bepaald worden wat voor jou belangrijk is en wat een financieel interessante keuze zal zijn. Weegt het voordeel in maandlasten op tegen de kosten die gemaakt moeten worden? Hoe belangrijk is de hoogte van de hypotheekschuld voor je? In hoeverre is deze verantwoord? Of is een lagere bruto maandlast meer wenselijker?

Wil je meer weten over het oversluiten van je hypotheek, de boete en de mogelijke besparing? Neem dan geheel vrijblijvend contact op.

Bekijk je mogelijkheden

Hypotheek overnemen na scheiding

Scheiding is voor niemand leuk en het heeft vaak emotionele gevolgen voor de stellen zelf, maar ook wanneer er kinderen in het spel zijn. Los van de emoties krijg je ook te maken met de financiële afwikkeling van de schulden en bezittingen. Hoe ga je hiermee om?

Situatie: Je bezit samen een woning met een hypotheek en gaat scheiden.

Wat nu? Moet je het huis verkopen? Blijft er iemand wonen? Wil je de hypotheek overnemen na scheiding of wil je een nieuwe hypotheek afsluiten?

En hoe kijkt de belastingdienst er naar, wanneer één van de partners blijft wonen en de hypotheek overneemt? Wat zijn hiervan de fiscale gevolgen? Dit zijn zomaar enkele gedachten die boven kunnen komen in deze situatie. Onderstaand lichten wij enkele situaties toe.

(Ex) partner neemt huis en hypotheek over na scheiding

Er is onderlinge overeenstemming dat het huis niet verkocht gaat worden en één van de partners er blijft wonen. Zowel het huis als de hypotheek komt volledig op één naam.

In deze situatie is het verstandig om eerst te bepalen of de geldverstrekker akkoord gaat om hoofdelijk ontslag te verlenen op basis van het inkomen. Om zo de hypotheek over te nemen na scheiding.

Waarschijnlijk is de hypotheek in het verleden afgesloten op twee namen met (eventueel)twee inkomens. Nu er een inkomen wegvalt is de vraag of de geldverstrekker de uitstaande hypotheek nog financieel verantwoord vindt op basis van het overgebleven inkomen. Dit is individueel maatwerk vanuit de geldverstrekker.

Eerst moet worden bepaald of de geldverstrekker akkoord gaat. Vervolgens kijken ze naar:

de eventueel te betalen uitkoop (delen van de overwaarde);
de huidige hypotheekconstructie (past die in de nieuwe fiscale en hypotheekregelgeving?);
met welke bijkomende kosten je te maken hebt.

Daarom is het verstandig eerst in contact te komen met een onafhankelijke hypotheekadviseur om vooraf alle gedachtegangen door te nemen. Daarna kan een financieel verantwoorde keuze worden gemaakt.

Hypotheek overnemen na scheiding

Je hebt samen een hypotheek en gaat scheiden

Wat is er mogelijk in onze situatie?

BEKIJK MIJN MOGELIJKHEDEN

Geldverstrekker wel of niet akkoord met hypotheek overnemen na scheiding

Geldverstrekker gaat niet akkoord met hoofdelijk ontslag.
Indien de geldverstrekker niet akkoord gaat op basis van het overgebleven inkomen dan is er geen mogelijkheid om de uitstaande hypotheek op één naam te zetten. In deze situatie kan het verstandig zijn om met familie te bespreken of er iemand financieel kan bijspringen in de vorm van een schenking.

Biedt dit geen uitkomst dan zal de huidige woning in de verkoop moeten. De uitstaande hypotheekschuld wordt dan ingelost met de opbrengst uit de verkoop. In deze situatie kunnen beide partners, ieder voor zich, uiteraard weer een andere woning aankopen.

Je kunt je hypotheekverleden meenemen en op basis van je huidige inkomen een financieel verantwoorde financiering afsluiten met een passende hypotheeklast per maand.

Geldverstrekker gaat wel akkoord met hoofdelijk ontslag.
Dat is goed nieuws. De geldverstrekker gaat akkoord en is positief gestemd over het inkomen ten opzichte van de hoogte van de hypotheek en daarbij behorende maandlast. De geldverstrekker vindt het financieel verantwoord. Dit betekent dat de partner die in de woning blijft in aanmerking komt voor hoofdelijk ontslag. Het betekent nog niet dat alles verder is opgelost.

(Ex) partner uitkopen na scheiding

Uiteindelijk zal er tussen de (ex)partners afspraken moeten worden gemaakt of de partner die de woning gaat verlaten uitgekocht wordt.

In deze situatie is dan de vraag hoe je dat gaat doen. Uit eigen spaargeld of een verhoging op de hypotheek?

Ga je de hele hypotheek oversluiten en de verhoging voor de uitkoop meefinancieren of sluit je een tweede hypotheek af en laat je (bewust) de eerste hypotheek zoals die is? Deze keuze is natuurlijk afhankelijk van de huidige hypotheekvorm, looptijd, hypotheekrente en de – eventueel nieuw te verkrijgen – hypotheekrente.

HYPOTHEEKRENTE

Is hier voordeel te behalen ten opzichte van de te maken financieringskosten (zoals boeterente, notariskosten, taxatie, advies en bemiddelingskosten)? Dit soort overwegingen zijn belangrijk om zo te bepalen of de hypotheek past bij de wensen en doelstellingen van degene die in de woning blijft wonen.

Daarnaast zal er gekeken worden of de gehele hypotheeksituatie na scheiding nog aansluit bij de hypotheekregelgeving.

Sluit de huidige hypotheek nog aan met de nieuwe hypotheekregels

Er zijn nieuwe hypotheekregels sinds januari 2013, die gelden ook voor de partner die de woning wil behouden.

Bij het aangaan van de hypotheek en eigendom van de woning is veelal de situatie, zodat een ieder voor 50% procent eigenaar is van de woning. Hierdoor hebben beide een eigen woningschuld.

Het deel (50%) dat overgenomen wordt door de partner die de woning wil behouden zal in de nieuwe hypotheekregelgeving gezien worden als nieuwe hypotheekschuld. Om voor volledige hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen zal dit deel in 30 jaar annuïtair of lineair afgelost moeten worden.

Conclusie
Er komt aardig wat kijken bij een hypotheek overnemen na scheiding, terwijl er nog zoveel niet benoemd is. Denk hierbij aan opgebouwde spaar- of beleggingspolissen, een hypotheek verstrekking onder Nationale Hypotheek Garantie en alimentatieverplichting en hoe dit van invloed is op de maximale hypotheek.Read More

Hypotheek met studieschuld

Je hebt je studentenleven achter je gelaten en bent ondertussen lekker aan het werk. Je wilt een volgende stap zetten in je leven en je overweegt om een eigen huis aan te kopen. Maar kun je een hypotheek afsluiten met studieschuld? Wij leggen je uit hoe het zit.

Iedere lening in welke vorm dan ook zorgt voor een lagere hypotheekverstrekking, dus ook een studieschuld.

Maar hoe zwaar weegt een studieschuld ten opzichte van de maximale hypotheekverstrekking?

Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd. Moet je de studieschuld dan wel of niet melden bij een onafhankelijke hypotheekadviseur? Onderstaand een verdere toelichting.

Hypotheek afsluiten

Hoe zwaar weegt een (studie)schuld bij een hypotheek?

Alle lopende verplichtingen zoals een roodstand bij de bank, lopende lening en tegenwoordig zelfs een mobiele telefoon (toestel lenen boven de € 250,-) zijn van invloed op de maximale hypotheek, dus ook een studieschuld. Er zit echter wel verschil in de onderlinge schuld en hoe zwaar die wegen ten opzichte van de maximale hypotheek.

De openstaande schuld wordt vermenigvuldigd met een bepaald percentage. De uitkomst hiervan wordt verminderd op de maandlast van je maximale hypotheek.

Gemiddelde rente op studieleningen	Factor bij aflosfase van 15 jaar	Factor bij aflosfase van 35 jaar
<1%	0,65	0,35
1- 1,5%	0,70	0,40
1,5-2%	0,75	0,45
2-2,5%	0,80	0,50
2,5-3%	0,85	0,55
3-3,5%	0,85	0,60
3,5-4%	0,90	0,65
4-4,5%	0,95	0,70
4,5-5%	1,00	0,75

Soort schuld	Wegingspercentage
Overige leningen	2%

Rekenvoorbeeld hypotheek met studieschuld

Uitgangspunten voorbeeld:

Inkomen € 38.000,- alleenstaand
Studieschuld van € 20.000,-
Hypotheekrente van 20 jaar vast NHG 2%.
Looptijd hypotheek 30 jaar

Onderstaand een voorbeeld van het effect op de maximale hypotheek met een studieschuld.

Soort schuld	Maximale hypotheek

Geen (studie)schuld	€ 167.064,-
Overige lening 2%	€ 58.844,-
Studieschuld van voor 01-07-2015 0,75%	€ 126.481,-
Studieschuld vanaf 01-09-2015 0,45%	€ 142.714,-

De invloed van een individuele schuld kan grote gevolgen hebben voor de maximale hypotheek.

De uitkomst van jouw maximale hypotheek kan je vertrouwen in de aankoop van de woning dus flink verlagen. De kans is namelijk groot dat de aankoopprijs van de woning die je op het oog hebt hoger is dan de maximale hypotheek.

Naast deze situatie ben je veelal ook nog eigen geld nodig voor de bijkomende financieringskosten van een woning. Hier is spaargeld dus noodzakelijk.

Door deze combinaties zie je soms door de bomen het bos niet meer. Wellicht is overleg in de familie zinvol: bij een relatief hoge studieschuld kan een schenking uitkomst bieden.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur geeft je hier geheel vrijblijvend meer informatie over.

HYPOTHEEKRENTE OP

Moet ik mijn studieschuld vermelden aan de hypotheekadviseur?

Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR te Tiel. Indien je de studieschuld niet meldt bij de geldverstrekker en of hypotheekadviseur weten ze niet van het bestaan af. Hierdoor kun je dus een hogere hypotheek krijgen.

Ondanks dit gegeven is het toch verstandig om de studieschuld te melden. Door het melden van de studieschuld voor een hypotheek zal er bij de berekening rekening worden gehouden met de maandlast (rente en aflossing) van de studieschuld. Zo blijven de toekomstige inkomsten en uitgaven op een financieel verantwoorde manier betaalbaar en dit is uiteindelijk van belang.

Overigens kan een geldverstrekker of de hypotheekadviseur je bankafschriften of je belastingaangifte tijdens of voor de hypotheekaanvraag opvragen. Hier komt dan vaak alsnog de studieschuld naar boven.

Verzwijgen studieschuld en hypotheek met NHG

Eerlijkheid duurt het langst

Het kan voorkomen dat je – na het afsluiten van een hypotheek met NHG – in de betalingsproblemen komt. Soms moet je zelfs je huis verkopen.

In deze situatie wil je je graag beroepen op een kwijtschelding van de restschuld op de woning.

Voorwaarde voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen je niet zijn aan te rekenen. Echter, door het verzwijgen van de studieschuld ben je zelf verantwoordelijk voor de afbetaling van de restschuld. Hierdoor vervalt je recht op Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Geef dus altijd je studieschuld aan

Ga met een open en eerlijk vizier je hypotheekgesprek in en geef je studieschuld door. Dit voorkomt vervelende en nare situaties in de toekomst. Uiteindelijk wil je het beste voor jezelf, dus ook een financieel gezonde, maar vooral een betaalbare en verantwoorde maandlast voor nu en in de toekomst.

Jouw eigen persoonlijke financiële situatie vrijblijvend bespreken en de mogelijkheden bekijken?

Hypotheek afsluiten

123 4 5

Waarom moet de maximale hypotheek omlaag?

Stijgende hypotheekrente

Gevolgen voor de huizenprijzen

Kansen

Jouw hypotheek,

goed geregeld.

Overwaarde huis opnemen met een tweede hypotheek

Overwaarde huis opnemen berekenen

Overwaarde van je woning opnemen

Overwaarde opnemen zonder een bouwdepot

Stel je vraag.

Starter op de woningmarkt geen overdrachtsbelasting

Waaruit bestaan kosten koper?

Voorbeeldberekening kosten koper

Vragen bij berekenen kosten koper

HYPOTHEEKRENTE OP

Actuele hypotheekrente:

Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?

Jouw eigen inbreng zo laag mogelijk

Huis kopen,

zonder eigen geld

100% marktwaarde

Financieringskosten

Financieringskosten en hypotheek

Overbieden

Hypotheek, overbieden en eigen geld

Onder de vraagprijs aankopen

Hypotheek, overbieden en eigen geld

Jouw hypotheek,

goed geregeld.

Wel spaargeld,maar niet voldoende

Jouw hypotheek,goed geregeld.

Wat anderen

over ons zeggen

Hypotheek oversluiten (zonder) boete

Extra aflossen op je hypotheek zonder boete

HYPOTHEEKRENTE OP

Actuele hypotheekrente:

Hypotheek oversluiten zonder boete bij einde rentevast-periode

Waarom een boete betalen bij het oversluiten van je hypotheek?

Hoe bepaalt de bank de hoogte van de boete?

Voorbeeld berekening boete hypotheek oversluiten

Moet ik de boete bij oversluiten zelf betalen?

Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten zonder boete?

Waar zit het voordeel bij oversluiten van je hypotheek?

Voorbeeld oversluiten naar een lagere hypotheekrente

(Ex) partner neemt huis en hypotheek over na scheiding

Je hebt samen een hypotheek en gaat scheiden

Geldverstrekker wel of niet akkoord met hypotheek overnemen na scheiding

(Ex) partner uitkopen na scheiding

HYPOTHEEKRENTE

Actuele hypotheekrente:

Sluit de huidige hypotheek nog aan met de nieuwe hypotheekregels

Hypotheek met studieschuld

Hoe zwaar weegt een (studie)schuld bij een hypotheek?

Rekenvoorbeeld hypotheek met studieschuld

HYPOTHEEKRENTE OP

Actuele hypotheekrente:

Moet ik mijn studieschuld vermelden aan de hypotheekadviseur?

Verzwijgen studieschuld en hypotheek met NHG

Eerlijkheid duurt het langst

Geef dus altijd je studieschuld aan

Wel spaargeld,
maar niet voldoende

Jouw hypotheek,
goed geregeld.